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存款 选择提前还贷还是继续投资

2013年04月28日 11:38:47     林          阅读量:132

张先生去年刚刚购买了一套房子,还有一笔不小的贷款,妻子生意时好时坏,最近刚好赚了一笔钱。目前这笔钱究竟是拿来提前还贷款,还是再次去投资基金,夫妻双方意见出现了分歧。此外,家庭的理财结构是否需要调整,子女教育金以及夫妻的养老问题该如何解决,希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州德胜支行私人金融顾问朱贝贝,来为这样的家庭提供合适的理财规划。

家庭情况

张先生年收入4万元,妻子平均年收入为6万元。家庭所有年支出合计8万元。丈夫有社保,妻子自己缴纳基本养老保险。有房子一套,目前出租,自己租房子住,租金和房租持平。活期存款21万,基金35万,有10只左右,全部是股票型,包括中邮优选、万家180、银华优选等。房贷支出每月3500元,房贷合计28万元。

理财目标

1、是否需要提前还贷?2、调整基金仓位,使投资类资产更为合理。3、子女教育金以及自己养老金的规划。

财务分析

张先生一家的财务结构比较简单,从表面看虽然负债不高,流动资金比较充足,净储蓄率较高,但是现金增值能力较低。从张先生一家的年收入与年支出看,每年结余的资金量不多。同时,张先生家庭年支出的8万元中有一半以上用于归还银行住房按揭贷款,由此看出此家庭生活负担较重,而其家庭流动资产21万元现金都为活期存款,虽然增加了资金的流动性,但是无法抵御通货膨胀。另外,张先生家庭的投资性产品过于激进,全部为股票型基金,所承担的风险较大,应适当调整仓位,增加稳健型理财产品投资。从张先生家庭的现金流量来看,家庭收入来源除了张先生的收入相对稳定之外,另外一部分收入是依靠其妻个体经营而来,而经营状况直接影响家庭经济状况,需扩大收入来源,并通过适当的理财投资方式增加理财收入。

目标分析

家庭保障方面欠佳,张先生自己为事业单位职工,有一定的基本保障,但是妻子是个体经营户,虽然自己缴纳养老保险,但是医疗保障缺乏。对于孩子的教育规划,在整个家庭的资产结构中目前所占的百分比几乎为零。张先生夫妻的孩子已经12岁,即将升入初中,教育金需求量在逐年增加,教育金的储备也是当务之急。养老规划:夫妻双方在法定退休年龄退休,保证退休后生活质量不下降,医疗保障需要加强。

理财规划

①提前还贷有效减轻家庭负债。

目前已进入加息通道,央行一再地上调存款准备金率更加大了年底再次加息的预期,因此负债支出又将比上年增加。而目前张先生家庭年支出占了年收入80%且支出部分中超过50%是用于归还住房按揭贷款,负债较重。如果年内继续加息,那么明年张先生家的房贷支出比例将超过其家庭支出总额的60%,将大大降低生活品质,同时年结余资金量又会缩水。因此建议张先生拿出15万元活期存款用于部分提前还贷,那么根据目前的还款情况张先生每月只需支付1625元的按揭还款,年负债支出减少2万多元。在减少负债支出的同时,提高了流动现金的利用率,把现金变为固定资产以抵御通货膨胀的压力。

②投资类资产需合理配置,控制风险。

张先生目前的剩余资金投资品种比较单一且风险较大,35万元基金全部为股票型或指数型基金,一旦股市波动较大,将使资产严重缩水。考虑到张先生家庭财务自由度本就不高,建议适当调整投资结构,将部分股票型基金转换成比较稳健的债券型基金,适当规避市场风险。另外提取小部分购买银行稳健投资型人民币理财产品,在获得稳定收益的同时,跑赢银行一般存款利率,同时可根据政策变化情况自由选择短期或长期产品。

③充分利用定期定额计划来实现子女的教育储蓄。

张先生的孩子已经12岁,而接下来的10年当中将面临多次升学,孩子的教育金支出会逐年增加。子女教育投资是一项时间跨度较长的投资,所以家长应该及早准备,并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。一般而言,股市的短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险,再加上专业投资团队的选股和操作,长期下来就会有较大的胜算。子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用,就是这笔钱款只用于子女教育,不作其他安排。因此每年或每月存一点,别看存得不多,这样的习惯性储蓄计划能为子女教育打下坚实的基础。目前很多投资工具都是可以利用的强制储蓄。例如子女教育保险。以保险给付支付学费;定期定额投资基金,到期赎回以支付学习费用。张先生可以拿提前还贷之后节省的原来用于支付每月按揭贷款的2000元左右,作为每月为孩子定期定额投资的储备教育金。

④购买适当保险安享晚年生活。

张先生自己事业单位有比较好的养老及医疗保障,但是妻子和孩子都缺乏医疗保障,建议适当配置医疗保障类产品,以备不时之需。目前的医疗体系和大病医疗保险都没法覆盖所有医疗支出,因此剩余的6万元现金建议存放于灵活性较高的普通中短期储蓄或货币基金中,用于应对突发事件的发生。

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